Aunque en los últimos años han seguido la senda de la mayoría de productos bancarios en nuestro país y presentando menor nivel de oferta y de contratación, los servicios para autónomos vuelven poco a poco a cobrar relevancia y renovar sus propuestas en los catálogos de las entidades financieras españolas.
No estamos ante un movimiento espectacular de apertura de este segmento. Sin embargo, es cierto que en lo que llevamos de 2016 estamos encontrando o bien lanzamientos de nuevos productos o mejoras sustanciales en productos ya existentes destinados al trabajador por cuenta propia.
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Estos son algunos de los modelos más relevantes de productos financieros para autónomos presentes en el mercado.
Financiación para los trabajadores autónomos
Desde luego uno de los caballos de batalla de los autónomos. Debemos recordar que estamos ante uno de los sectores profesionales más sacudidos por la crisis prolongada, que han debido unir en este caso a los habituales problemas relacionados con el trabajo por cuenta propia (retrasos, impagos, tesorería, etc) una dificultad enorme para acceder a financiación.
Esta falta de financiación se ha dado no solo en lo que a crear nuevos proyectos se refiere, sino también en cuestiones básicas como por ejemplo la búsqueda de liquidez para las operativas cotidianas.
En los últimos meses han sido varias las entidades financieras (Santander, Bankia entre otras) que han anunciado el aumento sensible de sus límites de financiación para pequeñas y medianas empresas, asimismo hemos asistido a la confirmación del aumento de financiación ICO entre otras iniciativas.
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Todo esto, teóricamente, se va a traducir prácticamente de manera inmediata en una apertura relativa del grifo crediticio. Se tratará, en el caso de las entidades financieras, de modelos de crédito muy concretos y directamente relacionados con los profesionales por cuenta propia o las pequeñas y medianas empresas.
En general se tratará de créditos (a interés fijo o variable dependiendo de la vinculación) con una bonificación en los tipos de interés y que se engloban en un contexto de vinculación más amplia.
En la actualidad, prácticamente todas las entidades financieras disponen al menos en catálogo de uno de estos productos de financiación específica, bien combinados dentro de un plan integral o incluso en solitario.
Los planes integrales para autónomos
A pesar de que lleven el mismo nombre no debemos confundir los planes integrales que las entidades financieras nos pueden ofrecer de los que nos ofrecen las aseguradoras, tienen similitudes pero realmente son productos diferentes.
El plan integral de la entidad bancaria (que no necesariamente adopta este nombre y puede tomar nombres de producto concreto) es realmente una adaptación al perfil de trabajador autónomo de los niveles de vinculación que se ofrecen al usuario trabajador por cuenta ajena a partir de la contratación de las cuentas nómina.
Tomando como punto de partida precisamente la contratación de una cuenta, estos planes integrales ofrecen más o menos de manera generalizada ventajas como estas:
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Bonificaciones puntuales (por emprendedor, por baja, por baja facturación…)
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Acceso preferente a financiación
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Ausencia de comisiones
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Tarjetas gratuitas
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Acceso preferente a productos de aseguramiento
Las cuentas profesionales para los autónomos
Muy en sintonía con el producto anterior pero presentando sus características propias nos encontramos con las denominadas Cuentas Profesionales.
Se trata de productos financieros creados específicamente para el perfil del trabajador por cuenta propia. Por ello reúnen unas condiciones comunes aunque la diferencia en las propuestas particulares puede llegar a ser muy amplia.
A la hora de la elección de una de estas cuentas, sabiendo que todas las entidades las ofrecen, debemos tomar como referencia cuestiones elementales:
- ¿Tiene comisiones?
- ¿Lleva aparejada un crédito o línea de crédito preconcedida?
- ¿Nos ofrece gratuidad en las tarjetas?
- ¿Cómo es la operativa de transferencias, cheques e ingresos?
- ¿Qué nivel de vinculación me exige?
- ¿Qué otros productos se me ofrecen en condiciones preferentes?
Las propuestas como decíamos varían de manera notable entre entidades, por ello se hace básico un proceso de comparación que tenga en cuenta no sólo la propuesta de este producto si no los complementos que vayamos a demandar o necesitar.
